Многие люди не хотят привлекать незнакомого человека для получения ипотечного кредита. Банки неохотно соглашаются на это. Чтобы быть уверенными, они выдвигают дополнительные требования. Эксперты рассказали, что это такое.
‘Прежде чем выдать кредит, банк анализирует платежеспособность заемщика. Если его доход позволяет выплачивать ежемесячные взносы и при этом у него есть деньги на все основные расходы (питание, коммунальные и прочие расходы), то привлекать соавтора не нужно. В качестве гарантии того, что заемщик выполнит свои обязательства, банк получает права залогодателя на недвижимость, под которую предоставляются средства. Никита Филиппов, честный юрист и глава Адвокатского бюро Москвы в России, говорит: «Банк не обязан предоставлять заемщику деньги».
По словам независимого финансового консультанта Александры Базак, шансы на одобрение ипотеки увеличиваются, если заемщик имеет непрерывный официальный стаж более трех лет и вносит большой аванс (более 30 % от общей суммы кредита).
Банки могут значительно завышать процентные ставки и сокращать сроки погашения кредита. Это делается потому, что одним из требований Центрального банка России является отображение в отчете самых маленьких кредитов без обеспечения. Особенностью и координатором ипотеки без поручительства является то, что она не может быть зарегистрирована в текущей структуре. Это связано с защитой интересов банка», — говорит Диана Алексеева, доктор юридических наук, заведующая кафедрой международного права Экономического университета.
Согласно отчету, банк может запросить у заемщика дополнительную информацию: право собственности на недвижимость, подтверждение отсутствия просроченной задолженности за жилье, коммунальные услуги или перепланировку помещений (если заемщик является сотрудником банка-кредитора и обладает следующими данными), наличие зарплатного счета, наличие ипотечного страхования, государственной помощи подтверждение права на нее, количество человек, находящихся на обеспечении заемщика, и количество месяцев, прошедших с момента выдачи другого ипотечного кредита до контрольной даты.
Если у человека плохая кредитная история, банк может отклонить его заявку на ипотеку. Возможны задержки платежей и судебные разбирательства». Другая (более частая) причина отказа — наличие у заемщика других кредитов», — говорит Диана Алексиба.
При покупке квартиры в браке супруги могут заключить брачный договор, чтобы установить раздельное владение.
Все нюансы прав собственности и совместного владения можно прописать в брачном договоре. В заявлении также должно быть четко указано, что ежемесячные платежи являются частью дохода будущего владельца недвижимости и не вычитаются из доходов семьи», — советует Александра Базак.
2024 Ипотека для самозанятых
Сегодня в нашей стране много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярной денежной выручки в справке с работы, так как не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут стать индивидуальными предпринимателями, платить налоги и вести свой бизнес без опасений.
Однако, даже узаконив свои отношения с Федеральной налоговой службой, самозанятые все равно сталкиваются с теми же проблемами, что и безработные и предприниматели. В частности, это касается вопроса кредитования в российских банках.
Кто такие самозанятые?
С 1 января 2019 года самозанятые граждане переходят на специальный налоговый режим «налог на профессиональный доход». Этот вариант подходит для самозанятых в России (например, дизайнеров, репетиторов, фотографов, домработниц, нянь, владельцев арендованной недвижимости).
Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает услуги (физические лица — 4 %, юридические лица — 6 %). Гражданин должен вести деятельность в одном из регионов-участников.
Чем самозанятые отличаются от индивидуальных предпринимателей?
Самозанятые и предприниматели работают на себя, сотрудничают как с физическими, так и с юридическими лицами и обязаны платить налоги. Однако самозанятые граждане отличаются от индивидуальных предпринимателей.
Какие банки дают?
В 2025 году гражданам, ведущим собственный бизнес, доступно множество ипотечных программ от разных банков. Оптимальным вариантом является кредит по двум документам: первый — ипотечный кредит, который представляет собой ссуду на сумму не менее 2 000 000 евро. При этом для ипотеки не требуется справка о налоге на самозанятость.
Строящееся / строящееся / покупаемое / строящееся жилье
До 85% от стоимости приобретаемого жилья
Паспорт РФ, второй документ, удостоверяющий личность, сопроводительные документы
Ипотека для индивидуальной трудовой деятельности
Паспорта, снилс, справки о доходах
Паспорт, электронное предложение от ПФР
Условия ипотеки для самозанятых граждан Сбербанка в 2025 году
С помощью сервиса Сбербанка «ДомКлик» вы можете выбрать подходящую программу кредитования, рассчитать основные параметры, подать онлайн-заявку и сформировать онлайн-список сделок.
В настоящее время самозанятым гражданам доступны следующие ипотечные программы.
Обратите внимание, что получить кредит на индивидуальное строительство невозможно.
Минимальная сумма кредита составляет 300 000 рублей, а максимальная — 85 % или менее от договорной стоимости кредитуемого или закладываемого жилья. Кредиты выдаются максимум на 30 лет.
Депозиты клиентов, чей доход и занятость не могут быть проверены, — более 30%. Базовая ставка (ипотека по двум документам) — от 8% годовых. Обязательное страхование залогового имущества (за исключением участков) от риска утраты, гибели или утраты на весь срок действия кредитного договора.
При невозможности предоставить справки о доходах и официальной работе потенциальные заемщики должны предоставить паспорт со штампом о регистрации и второй документ, удостоверяющий личность (военное удостоверение, сунул, паспорт, водительское удостоверение, военное/федеральное удостоверение). .
Самозанятость также может быть использована для рефинансирования существующих ипотечных кредитов на сумму до 7 млн рублей (Москва и Подмосковье) или до 5 млн рублей (другие регионы).
Заполнить онлайн-заявку и отправить ее на проверку в Сбербанк можно на портале Домклик (domclick.ru) в разделе «Выберите ипотечную программу».
Таким образом, самозанятые граждане могут получить ипотеку в российском банке, но заявки рассматриваются в общем порядке. Кроме того, при отсутствии справки о заработной плате комиссия по кредиту будет достаточно высокой, а размер первоначального взноса может составлять до 30 % от стоимости выбранной недвижимости.