Кто и как может воспользоваться обнулением кредита, какие преимущества и недостатки у материала «Комерсантъ»?
Фото: Александр Милидонов, Комерсантъ.
Что такое перезачет кредита?
Должник может снять с себя обязательства, если он доказал свою неплатежеспособность. Безоговорочное снятие долгов предлагается только в налоговой сфере. Государство снимает нестабильные долги по налогам, штрафам и страховым взносам.
Однако даже налоговая амнистия ограничивает виды налогов и сборов, от которых могут быть освобождены физические лица и частные предприниматели. Например, долги по налогу с продаж не подпадают под налоговую амнистию.
В противном случае полное списание долгов означает обращение к процедуре банкротства. Физическим лицам и индивидуальным предпринимателям разрешено списание долгов через банкротство. Однако тот же закон обязывает граждан проверять наличие признаков банкротства и сумму задолженности, а также другие неисполненные обстоятельства человека.
В настоящее время процесс банкротства осуществляется как в арбитражном, так и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно снять кредитный груз или добиться реструктуризации долга.
Срок исковой давности также позволяет списать долг по кредиту. Кроме того, существуют государственные программы по удалению долгов, также известные как «кредитные амнистии». Условия, необходимые для принятия такого решения, определены Постановлением Правительства №. 373 от 20. 04. 2015 г. Последний пересмотр начал действовать с 13 января 2018 года.
Что нужно сделать, чтобы вернуть кредит
Согласно закону 127-ФЗ, граждане, имеющие непогашенную задолженность не менее 500 000 рублей и не вносящие обязательные платежи в течение трех месяцев, признаются банкротами. Решение принимает арбитражный суд. Чтобы стать банкротом, человек не может владеть имуществом, за исключением определенного минимума
— Необходимые предметы домашнего обихода,
— имущества, предназначенного для профессиональной деятельности,
Все остальные будут проданы на специальном аукционе и возвращены банку с непогашенной хотя бы частью финансирования. Все сомнительные сделки за год до объявления о банкротстве аннулируются, имущество не может быть передано родственникам по материнской линии или даже продано. От официальной работы с зарплатой выше прожиточного минимума следует отказаться еще до того, как станет известно, что долг по кредиту погашен.
Если заемщик сам не предпримет активных действий по списанию долга, ему придется платить непосильные проценты и терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и судебных приставов.
Чтобы успешно завершить дело о банкротстве, необходимо
— выявить признаки банкротства и неплатежеспособности, например, обратить внимание на то, что срок просрочки долга уже превысил три месяца
— Необходимо определить сумму долга, заявить об отсутствии имущества и сообщить о других обстоятельствах, не позволяющих, например, погасить долг.
— Отправьте документ в суд или МФЦ. Если долг превышает 500 000 рублей, то обращение в суд обязательно. Упрощенное (внесудебное) банкротство через МФЦ введено с 1 сентября 2020 года и может применяться при 50 излишних долгах и строго до 500 000 рублей.
— Чтобы пройти обязательную стадию процедуры — юридическое банкротство, то есть восстановление и (или) ликвидацию имущества, — упрощенная процедура включает в себя проверку в АФК и полугодовое ожидание возражений кредиторов.
Также можно не платить по просроченному кредиту, если банк пропустил срок исковой давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует погашения кредита в течение трех лет.
В этом случае срок истек, и вы должны успеть отправить свое заявление в судебные органы, чтобы дело было закрыто. Если вы этого не сделаете, судья все равно сможет удовлетворить иск, даже если срок исковой давности истек.
Отказ в удовлетворении иска в соответствии с условиями не мешает вам требовать долг во внесудебном порядке. Банк имеет право направить претензию или позвонить должнику и продать долг коллекторскому бюро. Только после завершения дела о банкротстве все требования по погашению долга могут быть выполнены.
Идея амнистии кредитов действительно неоднократно рассматривалась в Государственной Думе. Однако до сих пор эта идея находится в стадии обсуждения. Это вполне объяснимо. Ведь списание большого количества долгов неизбежно наносит серьезный удар по государственному бюджету.
У списания кредитов есть и негативные стороны
Банкротство имеет ряд негативных последствий. Кредитная история может быть разрушена, а деловая репутация — подорвана.
К недостаткам любой формы банкротства можно отнести
— сложность и длительность судебного процесса,
— значительные расходы на ведение дела в арбитражном суде (общая сумма расходов может достигать 200 000 руб.),
— продажа активов, если банкротство проходит через суд,
— возможная ответственность за преднамеренное или надуманное банкротство,
— последствия банкротства (например, запрет на занятие руководящих должностей в организации на срок более трех лет),
— большой перечень документов и информации, которые необходимо подготовить для суда,
— почти 100-процентный отказ в выдаче кредита в первый год после банкротства.
Большинство недостатков судебного банкротства не всегда приводят к списанию долгов.
Алексей Казарин, генеральный директор компании «Система Кредитных Специалистов»:
— Списание долгов происходит в рамках процесса банкротства. Это процесс признания человека финансово несостоятельным. Должника назначают банкротом, выяснив, какими активами и доходами он располагает. В рамках процесса банкротства все это арестовывается и впоследствии приобщается к делу о банкротстве, а долг выплачивается. Таким образом, по окончании процедуры принимается судебное решение о признании физического лица банкротом, и все непогашенные долги снимаются.
Когда человек осознает, что не в состоянии платить по своим долгам, это крайняя мера, и, как правило, ни банки, ни обычные заемщики в ней не заинтересованы. Нельзя быть руководителем-учредителем в течение трех-пяти лет, в зависимости от типа организации. Но самое главное последствие заключается в том, что человек, проходящий процедуру банкротства, просто закрывает свою кредитную историю. Банкротств пока не так много, чтобы делать выводы. Но я точно знаю, что банки не остаются в долгу. Может пройти 10-15 лет, прежде чем банк станет лояльным к нему и будет учитывать ситуацию текущего клиента с точки зрения возраста, дохода и занятости в случае чего. Возможно, ситуация изменится, но я думаю, что в ближайшие пять-десять лет она не изменится.
Марина Колоколова, Елизавета Кукаева, группа компаний «Прямая речь».
‘Сбербанк разрешил клиентам удалять все кредиты. Приложение.
Самый большой, самый известный и самый распространенный банк в России — это Сбербанк, который старается сделать все, чтобы стабильно зарабатывать как можно больше денег ежедневно. И вот случилось самое настоящее чудо, для многих, но не для большинства. Дело в том, что для выполнения закона, вступающего в силу 9 марта 2022 года, крупнейшие российские банки разрешили каждому клиенту снять с себя все кредиты и ипотеки, если они были оформлены на кого-то другого. Это можно сделать с помощью одного заявления, поэтому ему не придется ничего платить в течение длительного времени.
Финансовый фонд Сбербанка посчитал нужным искренне поблагодарить всех россиян, живущих в стране. Согласно новому закону, который уже вступил в силу, все клиенты этой кредитной организации имеют законное право подать специальное заявление с просьбой предоставить им кредитные каникулы сроком до шести месяцев. В этом случае, если такое разрешение получено, никаких новых платежей по долгу не требуется, а сумма задолженности замораживается. Это означает, что она не будет увеличиваться с течением времени. Каждый, кто хочет воспользоваться таким предложением, гарантированно получит его, потому что в данном конкретном случае иначе и быть не может.
Каждому, у кого на данный момент есть потребительский кредит или просто ипотека, могут быть предоставлены кредитные каникулы на срок до шести месяцев. Это позволит вам забыть о своем долге перед банком. В этом случае можно надолго избавиться как от долга, так и от кредитных обязательств без каких-либо последствий для своей кредитной истории, так как она никогда не затрагивается. Воспользуйтесь этой возможностью, которую Сбербанк предлагает как физическим лицам, так и предприятиям малого и среднего бизнеса. Кредитные каникулы могут начаться до 30 сентября 2022 года и продлиться до шести месяцев в зависимости от пожеланий заемщика.
Эта возможность доступна всем жителям России в соответствии с Федеральным законом № 106, который Сбербанк, как и другие банки, обязан выполнить незамедлительно. Прием заявок на кредитные каникулы и временное аннулирование всех кредитов уже начался, хотя о них можно забыть на несколько месяцев. Воспользоваться этим предложением могут все, кто сможет доказать, что его доход сократился более чем на 30 %. В условиях, когда миллионы россиян сталкиваются с сокращением зарплат, многие теряют работу, а многие магазины и торговые сети закрываются, нововведение российских властей гарантированно устроит очень многих. Заявку можно подать на официальном сайте банка или непосредственно в отделении.
Кредитные каникулы доступны не только клиентам Сбербанка, но и всех других финансовых организаций, работающих на территории страны. Ранее сообщалось, что «Сбербанк» выпустил экстренное заявление для держателей банковских карт Visa и MasterCard, в котором говорится следующее.
*Услуги признаны судом экстремистскими и запрещены в России.
Нужно ли отменять заявку на кредит, если я передумал?
Это интересный вопрос, который должен объяснить, что происходит в процессе кредитования. Приведем соотношение. Банк — это продавец с товаром, а вы — просто покупатель. Вы хотите купить что-то хорошее (допустим, яблоко), поэтому обращаетесь к продавцу: «Мне нужно яблоко». Продавец говорит: «Хорошо, мы посмотрим, что у нас есть для вас, и свяжемся с вами». Пока вы просто болтаете — никто не подписал документ, никто никому ничего не передал. Никакого соглашения не было. Однако продавец развивает активную деятельность. Он анализирует свои запасы, находит для вас информацию и готовит подписанный документ (требуется оплата частями по 10 тонн). Если ваши планы изменились и яблоки вам больше не нужны, у вас есть два варианта.
В обоих случаях вы имеете полное право отказаться от контракта — между вами и продавцом нет подписанного договора. Однако в первом случае вы тратите время продавца (он не знает, что готовит сделку). То же самое касается и банка. Вы вольны ждать и отказываться от решения после одобрения кредита — договор-то не подписан. Однако хорошим тоном будет проявить инициативу и самому предупредить банк о том, что вы не хотите обращаться за кредитом.
Отмена заявки в статусе «запланировано
Когда заявка находится в статусе «запланированная», она еще не «уходит» — ее видит только заемщик в своем личном кабинете. Способ удаления очень прост:
Удалить заявку после отправки заявки в банк
Если заявка находится в статусе «редактирование», вы не можете отменить ее в системе дистанционного банковского обслуживания. Позвоните в ближайшее отделение банка (или придите туда с паспортом) и попросите аннулировать заявку. Сотрудник банка посоветует вам отменить заявку вручную или отменить кредит уже при его одобрении.
Могу ли я отказаться от кредита после подписания договора?
Это сложно, но возможно. Согласно федеральному закону № 353, в течение 14 дней после подписания договора вы можете вернуть кредит кредитору без предварительного уведомления. Необходимо позвонить в Сбербанк, сообщить о своем решении, узнать количество последних «накопленных» доходов (если вы пользовались заемными деньгами) + положить недостающую сумму на свой счет. Без предупреждения» означает, что вам не нужно ждать 30 дней после написания заявления. Именно так и нужно поступать при досрочном погашении.
Внимание! После выплаты кредита обязательно сходите в банк и закажите справку о закрытии договора. Если вам отказываются ее выдавать — значит, кредит не закрыт, пишите заявление.
Повлияет ли отмена заявки на кредит на мою кредитную историю?
На вашу кредитную историю — нет, на отношения с банком — да. Поскольку в БКИС хранятся только подписанные договоры, предварительные отказы не будут отражены в вашей кредитной истории. Однако Сбербанку такое поведение не нравится — если бы вы могли отменить заявку на стадии планирования или рассмотрения, то последствий бы не было, но если вы отказались от уже одобренного кредита — ваша повторная заявка на кредит в течение следующих 30 дней будет автоматически отклонена.